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二手车金融四大难题如何解?专家来帮你

发布时间:2020-01-04 点击次数: 作者:admin
首先我们来说说二手车的金融四难

汽车金融,万亿场景,引无数机构竞折腰,也着实折了不少机构的腰。其范畴很广,粗略可分为C端车主融资和B端融资(主机厂产业链融资、经销商融资等),车主融资又分为购车融资(含融资租赁)和车抵贷,购车融资则有新车金融和二手车金融之分。

其中,二手车一车一况、场景分散,难度更高,成为互联网创业机构逐鹿的战场。二手车金融,大致有四难:

一难,搞定经销商。据统计,国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里,搞不定经销商,二手车金融长不大。搞定经销商,要懂分润,更要重线下、懂管理,与线上现金贷是完全不同的打法,对很多机构都是挑战。

二难,搞定二手车。二手车既是交易标的,又是贷款抵押物,既要保证价格公允,又要确保抵押物可控。评估二手车价,需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素,需要大数据和经验支持,强调动态评估,一不小心,就会掉坑里。

此外,贷后抵押物监控、回收和处置也不简单。比如,借款人不还款,金融机构如何强行收回车辆又不致冲突升级、引发经侦关注呢?一旦回收出问题,整个风控逻辑都会塌陷。

三难,搞定购车人/借款人。搞定购车人,重点在两个环节:获客和风控。金融机构对风控拿手,获客是个难题。

看上去,搞定车商,就不愁借款人,真正的难题是,车商是成交导向,诉求是百分百过审;金融机构需兼顾风控,通过率不能太高。为了赢得车商支持,一些金融机构盲目提高通过率,坏账压身;一些机构坚持风控导向,又失了车商欢心。把握不好这个度,进退两难。

四难,搞定盈利。互联网机构习惯于前期亏损,因为亏损的另一面对应着无法用金钱衡量的价值——用户、经验、市场份额等,假以时日,盈利不成问题。但在B端市场,这种逻辑存疑,B端市场为割裂市场,不同区域相对独立,1+1+1>3的网络效应有限。

举例来说,在C端市场,用户规模从百万到千万,可能会带来营收的指数级提升,变亏损为盈利,规模与盈利有密切联系。在B端市场,这种联系要弱得多。在北京市场无法盈利,只能针对北京市场存在的短板去努力改进,不会因为你拓展了上海、深圳的市场,北京市场就自动盈利,因为市场是相对割裂、差异化、个性化的。换言之,在汽车金融这样的B端市场,速度不是竞争力,盈利才是。搞不定利润,速度越快,隐患越大。

二手车金融难题何解?

难题皆有解,诚如古人所言,“天下事有难易乎?为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难矣。”

二手车金融的难,不在门槛有多高,更多的是如何适应繁琐和复杂。习惯了“快即一切”、“流量即一切”或“资本即一切”的C端玩家们,静不下来、慢不下来,才会不断碰壁。只要脚踏实地、专注聚焦,这些难题不难攻克。

(1)经销商

经销商这一关,金融机构不能盲目求快,抱定做熟、做透的心态,就能过关。

经销商数量繁多,二手车市场却相对集中。在集群性的市场中,只要你的产品定价合理、分润给力、流程便捷,找几个车商合作不成问题。先把业务做起来,把场景方风控篱笆扎起来,抓大放小,精简不必要流程,合作伙伴会越来越多。

(2)车辆

车价评估是个专业活,交易平台自建评估体系,但车价太重要,金融机构也要引入第三方评估机构,车均收费约在百元上下,计入信贷成本。在贷后管理上,则要求购车人安装GPS,做为控制抵押物的抓手。

GPS设备,除了逾期处置车辆时确定位置外,还是贷后风控抓手。选择德宝GPS,精准监控车辆状态,智能分析可疑车辆情况,辅以24小时人工客服在线提供技术支持,让风控管理更高效、更安全!比如借助GPS,可检测车辆行驶速度和位置轨迹。若检测速度持续为零,GPS可能已被借款人自行拆卸;若速度偏低,也许GPS正绑在电动车上兜风,以营造车辆正常行驶的假象;若位置轨迹与借款人常用地址不符,也是异常信号。

(3)购车人/借款人

汽车金融,属抵押贷款,对车风控为主,对人风控为辅。对人风控,反欺诈为主,信用风控为辅。因为一旦存在欺诈意图,则对车风控也必然无效。反欺诈,核心在于验明正身叠加黑灰名单比对,流程相对简单,为金融机构提升借款体验留下空间。“拒绝要快、通过也快,中间地带做好沟通”,让审批通过率、借款体验与车商满意度之间的平衡得以有效维系。

(4)利润

盈利是经营能力的综合反映,是各项能力、各个环节彼此协同、互为助力的客观结果。比如,降低资金成本,需抱紧银行的大腿,银行却只和头部机构合作;比如,降低获客成本,需抱紧经销商的大腿,经销商却只对好产品敞开大门。环环相扣,环环都要强。德宝GPS一条龙服务,提供专业风控GPS产品以及汽车金融风控系统平台服务,更有附加车辆盗抢险保单业务,旨在帮助客户增加盈利,改善获客效果。