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从操作流程和风险点分析,抵押车和质押车有什么不同?

发布时间:2016-01-26 点击次数: 作者:admin
    近年来由于市场经济下滑,房产抵押贷又因变现周期长,三、四线城市有价无市的原因具备一定风险,所以大多投资人开始关注到车贷平台市场(车辆的变现处置期限远比房产变现处置期限短)。

    投资人想要弄清汽车抵押和汽车质押到底哪个网上贷款更可靠、更有保障,需要先搞清楚抵押和质押的概念。

    流程

    抵押车业务以行内人的话来说,办理这类业务的借款对象,主要是针对借款人而不是针对车。办理过程中,首先是借款人车辆进行查档,档案中会有车主信息,车辆变更,抵押等信息。 通过车管所查档系统,车辆信息基本就可以一目了然。同时,也在此强调一个问题,车辆在正规渠道,一车多抵的情况根本不会发生,所有的抵押信息,在办理抵押登记后,会在车管所备案,未被解押的情况下无法再次抵押。

    为什么说办理车辆抵押贷款主要针对借款人而不是借款人车辆,这里主要因素还是在于车辆虽然办理了抵押手续,但是车辆不同于房产是不动产,办理手续后车子是可以由借款人开走,车辆只是办理了抵押证件的手续。

    所以在放款前期,贷前审核工作需要细致入微,和操作信用贷流程一样。需要到借款人居住处下户,核实是否有长期居住,还有借款人的银行流水,有无大额存款流入或流出,经营情况是否正常等等。一切审核之后,借款人本人的还款意愿是最为重要的,纯属诈骗想换车的借款人也不少。

    放贷后,平台会安装几个GPS在车内,有的甚至会安装无线GPS,主要就是为了能够实时了解车辆动态,后期跑贷可以及时找到车辆。

    风险点

    第一, 抵押车在放款之后,要核实车辆是否买的全险。若车辆到第二家金融公司办理质押,容易造成双方抢车,对车身容易造成较大损毁。

    第二, 市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但是车辆再次被押后,容易被第二家车贷公司拆卸GPS装置,或者安装屏蔽器,最终导致GPS信号全无。同时在车库停车场,都容易导致GPS追踪器无信号。所以车辆跟踪也难实现百分之百的保全。

    第三, 在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆,通过民间借贷或者二手车商私下办理抵押手续。这类做法就纯属民间比较粗放的放贷模式,一个是放款额度不好把握,若扣除车辆按揭贷款,放款额度很小,借款人一般不能接受,放款额度过高,也容易造成银行或汽车金融公司由保理清收车辆,最终损失较大。按揭车辆因已被抵押至银行或汽车金融公司,所以是无法完成过户的。

    若投资人想要简单了解抵押车平台的风险,第一个,看抵押车平台有无专业的监控室,催收团队。第二,按揭车若放款额度超过50%的基本是车辆很难处置,第三,贷前团队的专业性,对借款人信用逾期情况能否完全掌握。

    质押车辆风控流程相对简单,风控对象主要是对车不对人。车主申请借款时,平台可以通过查档核实车辆基本信息,然后通过专业的二手车市场价格做市值评估,最后对车体本身的损耗进行最终价格审定,面签。

    做质押车辆的平台一般需要自有仓库管理车辆,以防因车主外债原因导致车辆被盗。质押车业务省去了对借款人征信以及下户的审核流程,但质押车贷关键的风控控制点在贷后,车辆保管,以及逾期后车辆的处置渠道。

    质押车辆若前期有抵押的情况下,是无法做过户处理的。这里就要考虑两个因素:

    第一,质押车辆在银行是否有按揭贷款,也就是车辆已抵押给银行。

    第二,质押车辆前期是否在某小贷公司办理过抵押。一般有按揭贷款的质押车,需要扣除按揭余款,按车辆剩余价值70%折扣放款。这种模式可以先通过缴付银行余款解押,解押之后的车辆还是可以办理过户手续的。

    以上是一个较为清晰的车贷处理流程。总结一下:

    第一, 车贷业务中,不管是抵押车还是质押车,最终能够保全本金安全的,唯有谁能将车辆掌握在自己手里。

    第二,车贷市场中,10万-30万之间的车辆是最为保值的。因为在二手车交易市场中,此类价值车辆是最有市场保有量的。

    第三,能有健全的车辆处置渠道,就能最终保证本金的回收。

    在互联网金融这个颇具争议的时期,寻找更加安全、流动性强的资产端对于一个平台来讲是重中之重,而对于平台的投资人来说,可靠、透明的借贷产品更加能保证投资人的安全。